【理財系列】投資信托基金2022年攻略

也許你有聽說過什麼是信托基金?但是市面上有那麽多的平台例如FSMOne、大眾信托基金、 Affin Hwang 等等。那麽如何真正的去選擇最好的信托基金呢

對於一個投資新手來說,信托基金可以被視為學習投資裏最好的起點。為什麽呢?這包括了幾個原因。第一,作為被動投資法的形式去交易、簡單方便。只需將你所投入的資金委托給專業基金經理操作,因此你無需時時刻刻親自去監控你的投資組合。更重要的是,可以設置每月(或其他時間段)定期定額來自動投資,使投資方面更加輕松便捷!

由於疫情關系導致國家銀行連續降息,這也造成了定期存款率從3%++下降至1%++!當利率不再吸引人時,那麼還能透過什麼其他渠道來投資?如果你對理財完全是0知識,自己不會投資或者根本抽不到時間去學習投資,信托基金也算是一個很不錯的選擇之一!那麼這裏讓我一一分享有關信托基金的詳細解釋吧!

什麽是信托基金

mutual funds invest

信托基金英文稱為 Unit Trust/Mutual Fund, 是一種利益共享、風險共擔的集合投資方式。由銀行或金融機構,如: Public Mutual, Kenanga Mutual等等收集民眾投資者的資金轉由專業的基金經理進行投資。

也就是說信托基金的好處就是在投資策略上實踐多元化!基金經理會利用這些錢去進行分散投資,但是就像上面闡述那樣利益共享、風險共擔,獲得的收益由投資者按出資比例分享並承擔相應風險的一種集合投資信托制度

簡單來說信托基金多元化就是買了一支基金,當中是由多種資產組成,包括股票、債券等等(視乎購買的基金風險比例)。如果你涉及的工作太過於繁忙或者不購時間甚至不想花太多時間、興趣去研究有關的課題,信托基金也許是其中一個適合你投資的選項!

你只需要投入資金並交給專業的基金經理操作,多元化的投資策略可以幫你分散投資以及有助於平衡整個投資組合的風險與回報。當然妳會擔心投資在信托基金是否安全?別擔心,在馬來西亞的信托基金是受馬來西亞證券委員會(SC)監管的哟!

信托基金種類

究竟如何確定哪一個信托基金才是最值得投資呢?很多人會猶豫到底是信托基金A比較好?還是信托基金B的表現會更佳呢?我想很多人也會遇到以上這種煩惱吧!

值得慶幸的是,每一個信托基金都有充分的說明包含需要了解的各大信息都已經足夠透明化了!那麽要如何去選擇信托基金呢?信托基金的種類其實分為5大類,由低至高風險的排行分別是:

貨幣基金 > 債劵基金 > 混合基金 > 指數基金 > 股票基金

而馬來西亞的信托基金數量總共有1,000++左右可以選擇!那麽你會想竟然有那麽多的信托基金,那麽到底怎麽才能選到我想要買的信托基金啊?別擔心,現在就給你分析一下這幾類信托基金的不同之處吧!

#貨幣基金(Money Market Fund)

貨幣基金是眾多風險占最小的金融工具,它不是完全沒有風險的哦!只是跟其它比較的話,它具有高安全性、高流動性、穩定收益性,具有準儲蓄的特征。而且利率是按照每日計算,所以與其放定期不如投資在貨幣基金,因為兩者目前的回報率相也差不多!如果想要了解更多詳情可以看看這篇文章Money Market Fund一個接近『0風險』的投資?

雖然它的優勢勝在穩定度高,回報率以投資角度方面其實是偏低的。可是作為緊急備用金確實是一個很不錯的選項,可以說是資金短期的避風港。目前市面上看到的年收益大約維持在3%至5%之間。如果完全沒有任何儲蓄又不了解關於緊急備用金的重要性,這篇關於緊急備用金應該放『這裡』!多少才足夠應急?可以幫助你了解更多詳情!

#債劵基金(Bond Fund)

Bond Fund invest

另一個不想冒太高風險的投資卻比定存有更好的回報率,不妨選擇投資債卷基金。它也被稱為固定收益基金是專門投資於債券市場的基金。說到債券(Bond)的話,普通百姓是比較難去投資因為它的門檻很高需要一筆相對來說蠻龐大的資金才能開始投資!購買債券後會定期得到固定的利息收人並可在債券到期時按約定條件收回本金,聽起來它的作用其實就跟FD定期存款很相似。

但是債券基金就不一樣了!債券基金大部分80%以上的資金用於投資各類債券的基金,投資對象概括國債、金融債券、企業債券等債券。相對來說債券基金的收益比較穩定而且風險也比較低,好的債劵基金一般會有4-6%的年回報率。

為了吸引更多人傾向於較低風險、穩定性的收益,無需投入很多的資金也可以開始投資。因此作為完善的退休計劃之一,債劵基金可以用来納入考量。

#混合基金(Mixed Asset Fund)

混合基金是同時使用激進和保守的投資策略,投資於股票、債券和貨幣市場等工具,與其他基金相比沒有明確的投資方向的基金,主要目的在於平衡風險。

由於分散投資在不同的金融工具,在牛市中其回報和風險要低於股票型基金,而在熊市中又能夠通過大幅降低倉位而表現得比股票型基金更加抗跌。簡單來說風險程度一般上低於股票基金,而預期收益則高於債券基金。它算是一種在不同資產之間進行分散投資的工具,算是風險適中的理財產品。

#指數基金(Index Fund)

指數型基金是以指數成份股為投資對象。它屬於被動投資,漲幅是跟蹤大盤交易的走勢,換句話說,只要所跟蹤的指數漲了,指數基金就賺錢!巴菲特曾說過大多數沒有時間研究上市公司基本面的中小投資者來說,指數基金是他們投資股市的最佳選擇甚至能夠戰勝大部分專業投資者,可見這就是指數型基金魅力的存在。

與股票型基金不同的是它屬於主動型投資,收益如何就要看基金經理的能力了。如果想要像巴菲特說的那樣或許這篇StashAway『0基礎』也能投資的人工智能平台!可以讓你了解更多有關指數型基金的知識。

#股票基金(Equity Fund)

也被稱為股票型基金,80%以上的資金都投資於股票市場的基金。因為股票市場的波動性較大,在所有基金種類中的風險方面算是最高,回報率當然也一樣!當投資者購買了股票基金就意味著成為該基金所投資的上市公司的股東。

一般上股票基金對股票投資進行了一定的分散,基金持有一家上市公司的股票,通常市值不得超過基金資產凈值的10%,與股票比較的話就有些差別了!風險方面會比持有單只股票還要小,想要投資多只股票而資金量不足的朋友可以考慮購買股票型基金。

怎麽選信托基金

好了,我大概了解什麽是信托基金而且它又有不同種型的分別了!但是!問題是選哪一個才是真正的適合我?還是很難去選擇呀!

沒錯!看到這裏我相信你肯定會有這樣的疑問!你需要做的是。。。一個風險評估的問卷,可以點擊這裏來測試一下你的投資風險偏好。

前提是當你填寫問卷請誠實作答,描述的是你現有的情況,而不是你理想的狀況!每個人的答案都因人而異,對投資的想法也是會有自己的風險偏好!這個答案是沒有絕對的對與錯!

其實最主要先要了解你的:
目標 (Objective)
時長 (Time Length)
風險偏好 (Risk Appetite)

在這裏我就以財務規劃幫助你整理出由淺至深的理財目的、根據時長以及風險偏好選出最適合的基金作為參考。

第1步:緊急儲備金

這是第一步也是最關鍵的一步!因為在突發的情況之下,完全沒有任何的緊急儲備金將會面臨生存的風險,我相信最近的各行各業都被疫情所影響甚至許多人面臨失業導致突然中斷收入來源。

有了一份緊急儲備金就可以在緊急情況下動用這筆資金,讓自己在這段期間有兩手準備。一般上保守起見建議存入至少6個月以上的基本開銷,先計算每個月的花費需要多少,有哪些是固定基本開銷與變動支出。

如果每個月的開銷大概RM 3,000,那就必須存至少9千(最少3個月)的緊急儲備金。最好能夠存入至少6個月也就是RM 18,000。如果本身收入比較不穩定或是有家庭負擔,建議預備存入更多的緊急儲備金為佳。

除非是不得已的情況下才使用,那麽最重要的是它的流動性必須要高、穩定性也要強,以緊急儲備金來說,『貨幣基金』可以說是最佳選擇!(年回報率目前維持在2-3%)

風險等級
1/5

第2步: 短期目標(1-3年)

在這3年期間想要利用這筆錢來犒賞自己例如買車頭期、旅遊基金等等,因為較短的投資期限關系,以儲蓄為目標不太建議投資在高波動的基金。個人建議存在收益不低且流動性較高點回報率的『債劵基金』。(年回報率一般在4-6%)

風險等級
2/5

第3步: 中期目標(3-5年)

以3-5年的期限來說長不長說短不短,如果有規劃買房、結婚、創業等等較需要多準備的資金,個人建議可以投資在風險程度算中等的『混合基金』。(年回報率一般在6-8%)

風險等級
3/5

第4步:長期目標(10年以上)

長期來說要考慮的是以後年邁時所需要的退休金、或者為未來的孩子準備的教育基金,這些資金並不是短期內用得著,也就是它可以作為一個長期投資,意味著這筆資金在短期是可以承受較高的波動。長期來說,投資在一個平均表現能帶來不錯的回報率,風險及收益相對較高的『股票基金』可以作為長期投資目標(年回報率一般在8%以上)

延伸閱讀:10 招『存錢法』讓你告別月光族!

風險等級
4/5

學會看Fund Fact Sheet

接下來當決定開始投資信托基金以及了解你的目標,個人認為作為一位理性的信托基金投資者,多多少少也要了解最基本如何學會看Fund Fact Sheet。你會好奇什麽是Fund Fact Sheet?每個基金都有一個陳述基金便覽,就像以下這樣:

kenanga growth fund

投資成本基礎(Investment Cost Basis)

它類似於一個說明包括介紹的對比數據外,根據吉隆坡富時綜合指數為基準,再看看購置的基金在過去幾年是否超越KLCI的平均表現(如右上角線型圖),如果幾年的基金表現並沒有那麽理想的話,建議選擇比較穩定性質的信托基金比較合適。

同時,每個基金都會有不同的費用是需要去了解(如圖的左上方)。不同的信托基金將會收取不一樣費率的收費,因此當你決定做出投資之前務必花時間確定所需的費用,這些費用會影響基金的長期回報。所以你應該要註意的一些常見費用包括:

銷售費用(Sales Charge)-作為購買、投資基金的一次性費用。根據所購買的基金,銷售費可以低至0%(例如債卷基金是沒有任何銷售費用!)或高達投資金額的5%以上。

年度管理費(Annual Management Fee)-包括基金的運營成本例如審計和行政費用以及基金經理的工資。通常介於 0.5% 到 2% 之間。

信托費用(Trustee Fee)-信托人費用通常作為年度管理費,用於管理服務以確保基金中持有的資產得到適當管理。

轉換費(Switching Fee)-從一個基金轉換到另一個基金時所需的費用。

贖回費(Redemption Fee)-當你從該基金出售單位時所需的費用。

甚至投資者想更進一步探討購買的信托基金分別投資在(如圖的下方)與你所承擔的風險是否成正比。

行業與資產配置(Asset Allocation & Sector Allocation)
主要持股的上市公司(Top Equity Holding)
基金分散投資有效性(Diversification)與穩定性(Consistency)

因此,你需要謹慎去選擇收費(或至少可以接受)的高績效基金,還要註意最低初始投資金額以及最低額外投資金額喲!

歷史業績表現(History Performance)

在采取任何行動之前要考慮的另一個關鍵標準是基金的歷史業績表現。不要只看基金在過去1-2年的表現,在短期這些可能只是受到周期性事件的影響。更好的方法是查看基金在較長時期內的表現,5年的績效甚至更長的時間。

或許你聽過別人經常重復的一句話過去的表現並不代表未來表現但以一支長期穩定回報基金的記錄確實是一個值得關註的關鍵指標!

如果你是打算長期持有除了穩定之外且每年都能有潛質的基金回報率,這對於長期投資者來說應該是個好的選擇方向。查看10年的歷史表現,尋找穩定和良好盈利的基金指標。可以的話挑選年回報率超過8%-10%的信托基金。

夏普比率(Sharpe Ratio)

除了衡量基金過去的業績表現之外,還要考慮的另一個因素就是檢查它的夏普比率,一種用於計算投資風險和回報的方法。從本質上來看,它可以用来估計你能接受的風險以獲得的潛在回報。

舉個例子:如果願意承擔X量(假設10%虧損)的風險,將獲得大約Y量(假設20%盈利)的利潤作為補償。也是高風險高回酬High Risk High Return的意思!

但要切忌的是,這只能僅用於一個參考的估計值,有時過度簡化所以必須要考慮到其它額外的風險衡量標準。以三年內夏普比率超過0.35的信托基金可以作為考慮的選項。

流動性(Liquidity)

一般上信托基金應該都持有一定比例的現金。擁有足夠的流動性意味著該基金無需出售的同時可以等待機會用於投資,然而基金經理可以重新平衡投資組合以滿足規定的流動性。

另一方面信托基金也必須具有某種形式的流動性,以協助出售單位和撤回投資的投資者。也就是說,不同的資金需要不同的時間來處理提款,一般上可能需要三個工作日,但也會高達最多七個工作日。

一個基金規模(Fund Size)越大越好,最好超過5000萬(RM)的基金是不錯的選項!這確保將有可用的現金池(Pooled Funds)以便可以及時處理單位贖回。

投資期限(Time Horizon)

最後就是長期建立信托基金是獲取財富的有效方式,前提是符合以上幾點然後讓你的財富持續增長!像似2007年12月的次貸危機(Financial Crisis)持續了超過19個月的時間。但隨之而來的是歷史上持續時間最長的牛市,也是自二戰結束以來表現最好的牛市。

一個交易市場無論是股票、外匯甚至信托基金是不可能永遠只有盈利(價格上升)而沒有下跌的。身為長期投資者肯定會遭遇市場周期的起起落落,最主要能夠堅持下去肯定能獲得你想要的回報!嘗試保持投資超過3-5年時間(中長期)以獲得更好的回報。

除了信托基金之外,很多時候也有聽過創辦人例如亞馬遜Facebook 以及阿裏巴巴,購買這些未來潛質高的股票也是一個很不錯的主意,建議有時間可以看看這篇多多了解股票是什麼?多少錢可以開始投資?讓你更有信心在更長的時間內保持投資之外,也希望大家透過投資來獲得財務自由!

信托基金的利與弊

好處壞處
由專業基金經理親自操刀 - 以更低的風險來幫忙賺取回酬。 分散投資 - 回酬也因為分散投資而降低。
分散投資 - 投資多元化,同時降低虧損的風險。高服務費 - 股票基金以及平衡基金的服務費5-7%
低投資額 - 通常最低投資額是RM 500 或 RM 1000。
任何時候能賣 - 不像產業或股票,當我們需要賣時,必須要有買家。
多領域投資 - 通過債券基金和海外基金投資在相關的領域。
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免責聲明:本帖子基於我的資源整合與個人觀點。因此提供的任何信息應被視為教育目的,而不應被視為財務建議。做出任何與財務相關的決定時,請自行研究並咨詢金融專業人士。謝謝您的理解。

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總結

投資基金的好處跟定期存款利息來比較的話,買到好的基金而且長期持有的回酬機會相對地好很多!它除了能夠幫你分散風險,並把你投資的資金按不同的分量分配在不同的公司和領域。而且風險大致上比股票投資地低(這要視乎個人風險偏好的程度)

不過信托基金也會面臨虧損的風險,市面上有很多信托基金在投資多年後仍舊在虧錢,所以在還沒決定之前,請先了解自己的風險偏好,確保做好風險管理這一部分,這是很重要的一個環節,你也不可能還沒了解某樣產品的情況下先買才算吧!?

但是如果你有這樣想法的話,請拋開這樣的思維,因為投資多少是一個問題,但更嚴重是你對待投資的心態,是需要謹慎!因此選擇一個好的信托基金可是非常關鍵。

其實網上也有不少這類型的測試以了解自己對投資的見解。切記,投資的回酬率視乎個人能夠承擔風險而定,承擔的風險越大,回酬率自然越高!HIGH RISK HIGH RETURN當然你所承擔的虧損可能性也一樣高!

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