【理財系列】PRS是什麽?3個0%Sales Charge的基金平台

有想過退休嗎?退休!?其實在『每個階段的每個人都會產生不同的想法!

退休這兩個字,看起來真的很容易但是要真正達到你想要的退休那就要視乎每個人的觀點。先問問自己,有想過你的退休是怎麽樣?如何才是你想要的退休生活?我相信很多人並沒有真正的去領會到這回事!就可能像以下的狀況:

對剛出社會工作的你:“退休!?這未免太早了吧,這種事情遲點再說吧!”
来到了中年的你:“現在談退休好像有點太早了。。。現在還是我的奮鬥期!遲點再說吧!”
有了家室的你:“退休!免了吧!我負擔已經夠重了!還有家人要養,還談什麽退休!?”
到了年老的你:“隨便啦。。。能過一天算一天,有工作有得出糧就已經很好了咯!退休!?習慣就好咯!”

從以上的情況其實很多時候我們可以去思考如何擁有一個怎樣的退休生活,但是往往很多時候我們會『選擇逃避,避免這類型的話題。』我相信還在工作的你也不會無端端跟朋友談起退休這回事吧!

但是想想看到了退休年齡如果只靠EPF作為退休到底夠不夠生活?人老時第一最怕就是不夠資金作為接下來的退休生活,二來就是平均壽命比一般人長更加需要更多的生活費作為退休資金。不要說生活費了,到那時候可能連生存也是個問題!

幸好馬來西亞政府有推出私人退休金計劃(PRS)來彌補多一份作為退休需要的退休資金。很多人可能沒有察覺到有些PRS其實有包括銷售費用!什麽! 退休都不够了竟然還要charge我費用 !

那麽在這裏告訴你噢!其實真的可以無需任何銷售費用也能買到PRS哦!真的假的?你的心情這時應該會覺得很!@#$%别担心!在這裏我會一一給你了解什麽是PRS以及看到最後也会跟大家分享『3個無需任何銷售費也能買到PRS的平台!

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什么是PRS

私人退休金計劃(PRS)是由政府於2012年開始推介的一個專為個人在退休時擁有一筆養老金,是一項自願性長期儲蓄與投資計劃。PRS設立的目的最主要是針對多一份額外資金為退休生活所需要準備的退休人士。

根據世界銀行“馬來西亞經濟監測”報告顯示,但憑雇員公積金 (EPF )來支撐接下來的退休生活,以戶頭平均存款僅為RM50,000的話只能夠支撐5年的退休生活。那麽PRS專門提供選項給所有的受雇或自雇的馬來西亞人民,以便透過這個完善且受監管的環境下的架構去彌補個人的退休金。

你會擔心PRS是否合法?別擔心!私人退休基金計劃(PRS)雖然是由國內個別信托基金單位管理,不過卻是受到政府所成立的PPA所監督。因此,私人退休基金計劃的合法性就毋庸置疑。

由於這是一個作為長期的養老金戶口,只能到55歲之後讓存款者的資金才能夠提領出來。當然,每年私人退休基金(PRS)也將會根據每年投資的收益,派發股息給會員。

為什麽需要PRS?

why choose prs

國家主要是為了透過增加此額外儲蓄來提升馬來西亞人的退休生活水平,以實現高收入國家的社會保障框架,在馬來西亞證券監督委員會(SC)的監管下,以PRS 築成馬來西亞退休金多支柱框架中關鍵的第三支柱。

一個高收入國家必須擁有一個健全及可持續發展的社會框架,以確保國人擁有足夠的退休儲備金。就像上面闡述那樣,只有EPF的話,你覺得真的足夠應付未來的退休生活?考慮到未來幾十年後的通貨膨脹所造成貨幣貶值的問題,這是一個無法避免而且必須去重視的問題!

投資PRS好處

#所得稅獲得減免

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這也是最主要為何投資PRS的目的。在個人所得稅減免方面,PRS可享有每年高達RM3,000的限額,而EPF則有RM4,000的限額。如果想要充分利用稅務減免的好處的話,PRS在這方面絕對是一個不錯的選項。

舉個例子,如果應課稅收入是RM50,000,最高稅率是8%,應繳的所得稅是RM1,200。如果存進PRS不僅能扣除RM3,000,需要繳的應課稅收只剩RM47,000,
換言之所得稅總共需要繳的數目是RM2,560,直接省下RM240。

#簡易投資方式

PRS的運作機制和信托基金本質基本上是一樣的。投資者可以從自行選擇PRS基金管理公司、自選基金或以年齡為基準的預設基金所提供的各項退休基金中,依據個人的退休需求、目標和風險偏好度來決定他們的投資回報。這些PRS基金選項主要讓會員在這個受良好監管的框架下提高投資人士的長期回報。

#低成本、低風險投資

只要年齡滿18歲,RM100就可以開始投資PRS了。透過其他投資方式如房地產,債券,創業,做生意等等是需要很多成本才能開始,而且形式上跟基金一樣,是眾籌集資的概念,即使只有RM100也能做到分散風險的地步。建議每月存入薪資的5-10%至PRS賬戶,藉以累積更多退休金。

#任何時間可以投資

對於沒有固定薪水卻想為自己存退休金的自雇人士來說,能自己決定存錢的時間點是非常重要。PRS不需要像投資股票、房地產那樣,需要尋找買家賣家的煩惱,隨時都可以進行買賣。PRS戶口也并沒有指定時間,大家可以選擇在凈收入比較多的時候投資。

#監管法令保障安全

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PRS的監管架構是建立於 2007 年資本市場及服務法令 (CMSA) 之下,由馬來西亞證券委員會 (SC) 進行規範監管,以確保對私人退休金行業進行嚴密的監管,同時提升人們對 PRS 的信任與信心。有關人士必須依法幫投資人進行投資 ,若有違法行為可被提控上法庭。『投資者是有法令保護的,任何違法導致的資金虧損可以索取賠償。

EPF與PRS之間的區別

公積金(EPF)只要是上班族都知道,基本上就是『強迫性質儲蓄的退休金』。就算最壞的情況發生EPF基金保證每年至少提供2.5%的回報。PRS就像是第二個公積金(EPF), 但是投資資金卻沒有類此的擔保。你可能會面臨虧錢的風險,但以長期來說,基本上可以有正面的回報。

以下就是公積金(EPF)與私人退休金(PRS)的區別:

EPF与PRS之间的区别

PRS費用

至於費用,這也是今天最重要的話題。其實我們知道長期的費用累計下來是一個不小的數目。通常PRS基金會征收以下的費用:

銷售費用–支付市場營銷和服務費用–每年最高3%(這是您要大幅度減少的費用,看到最後會介紹幾家0%銷售費用的平臺)
年度管理費–支付投資管理服務的費用–每年最高1.8%
交易費用 – 如轉換基金和基金管理公司的費用、贖回費,供支付交易的行政費

好了,接下來讓我們繼續以最實惠的方式開設PRS帳戶,反正要投資當然有最好的當然選最好的咯!這裏將會壹一一分享3個平台收取0%的銷售費用!

Fee(s)Description
銷售費用支付市場營銷和服務費用–每年最高可高達3%(這是您要大幅度減少的費用,看到最後會介紹幾家0%銷售費用的平台)
年度管理費支付投資管理服務的費用,每年最高可高達1.8%
交易費用如轉換基金和基金管理公司的費用、贖回費,供支付交易的行政費。

好了,接下來讓我們繼續以最實惠的方式開設PRS帳戶,反正要投資當然有最好的當然選最好的咯!這裏將會一一分享3個平台收取0%的銷售費用!

3個0%銷售費用平台

#PRS在線註冊(僅適用於30歲以下的用戶)

PRS online enrolment

網頁鏈接:https://prsenrolment.ppa.my/
不幸的是,第一種選擇『僅適用於30歲及以下的人群』。根據條規,通過PRS在線註冊服務進行自我註冊30歲以下的申請人,才能獲得0%的銷售費用。

#eUnittrust

eunittrust 0 sales charge

網頁鏈接:https://www.eunittrust.com.my/Home/Banner1
第二種選擇是通過eUnittrust,這是一個在線平台,可以從其中多個選項購買信托基金。他們也有提供PRS(請註意上圖下線與在線銷售費用的差異)

#FSMOne(Fundsupermart)

fsmone

我個人使用的平台中是第三個選項FSMOne,以前稱為Fundsupermart。像eUnittrust一樣,FSMOne也是一個在線購買信托基金的平台並且最近還允許購買股票和ETF。

另外,Fundsupermart還有推薦計劃(referral program)凡是在第一個月開戶口的新人買任何基金或投資產品都能享有1%的銷售費!遠低於單位信托代理所收取的費用(5%)。你可以點擊這裏開通投資戶口。

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總結

基本上在這裏沒有保證選擇哪種PRS基金才是最好。因為每個人的要求以及風險偏好不同,當然你可以向專業人士征詢他們的建議。『最重要的是你永遠不會知道哪個是“最佳”,因為你我都無法預測未來。

PRS值得作為一個退休儲蓄嗎?老實說,今天不知明日事。我們也無法預測接下來所發生的事!也因此最好的方法就是做好安全措施以防最壞的打算如果還在保持著傳統退休的概念,到老了完全只有依賴積蓄為生的話,這可是一種危險的想法!

我們認為需要儲蓄這樣的數目就夠了,但是到那時候,『這個數目很有可能遠遠超乎你的想象!』我知道這看似不容易達成,而且一份收入或許還真的不夠!可以的話,趁年輕創造更多的多元化收入,至少我覺得到那時候能夠多一份安穩、多一份保障!

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