【理財系列】緊急備用金應該存多少?

每個人都需要足夠資金來維持生活開支,無論處於什麽樣的環境,都要增強存款的憂患意識以及備選方案。因為我們但心的不是現在而是怕未來想要用到一筆錢時卻無法承擔的風險。

因此經濟不景氣時擔心自己的行業是否受到影響之外,從2020年註定是個不平凡的一年!至到現在新冠病毒越來越嚴重,如果還背負著上有老下有小需要更多負擔去照顧,那麽接下來就要留意緊急備用金是否足夠了!

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顧名思義就是在沒辦法的情況下必須用來應付緊急狀況發生的資金!是一筆只有緊急情況才能動用的儲蓄,也是第一個最基本的存錢目標因為沒有任何應急資金就會很危險!一旦資金鏈斷掉會把自己逼入死胡同。

那麽通常什麽時候我們會用到緊急備用金呢?像似突入其來的意外但是只能被迫用一筆不小的費用去處理都可以作為緊急備用金。簡單說就是處理突发意外发生的資金!

我相信每個出來社會工作賺錢的都不希望失業,由其現在突如其來的疫情、許多開支其實難以估計的!但是如果最壞的情況發生的話,這筆緊急備用金就是你最好的依靠。但幾乎所有人的生活中多多少少總會遇到一些特殊狀況,例如:失業、醫療費、維修費等等。所以在建立緊急備用金方面是非常重要的!

就像我們會在任何意外發生前先做好风险规划避免最坏的打算,當然也会为自己存下一筆緊急備用金。只怕遇到突發狀況時,那麽至少需要面對的問題,就是無論如何都先預備好一筆足夠的資金來維持生活開銷才是最明智的選擇!

为什么需要緊急備用金

why need emergency fund

當然最主要的原因是為了”應急“!

比如在完全沒有任何經濟來源之下,想像一下假如遇到狀況如:家裏屋頂開始漏水、車子開始出現毛病甚至生了一場重病所需支付的醫藥費用,又或者失業期間等突發情況,以上所有的突發狀況卻會打亂你的財務計劃

就以2020年新冠病毒的疫情來舉例從新聞報導看到就算已經很出名的店家也會面臨倒閉的問題!而這個問題除了是生意收入急速下降導致入不敷出之外,還有就是店家沒有準備充足的應急資金!最後只能以倒閉作為結尾!如果有預備充足的緊急備用金,至少有段時間可以度過難關避免落入窮於應付的局面。

多少緊急備用金才算合理

how much need for emergency fund

因人而異!緊急備用金會隨著每個人的工作穩定性、收入、年齡、單身或已婚而有所調整。一般上家庭成員比較多所需要準備的緊急備用金越多,因為面臨風險的强度也比較高!

这可要视乎一个家庭是否:

* 单份收入還是雙收入
* 負債
* 子女需要撫養
* 需要醫療費用的支出

因為每個人的生活基本開銷不同,但一般上依財務規劃的建議至少6-12個月的開銷為基準。一般來說基本開銷只包括飲食、水電費、電話費、房租、貸款這些必要的支出而已!並不包括任何的娛樂、休閑費用等等。

舉個例子,每月基本開銷為RM2,000
6 個月的緊急備用金,需要儲蓄 6 X RM2,000 = RM12,000
12 個月的緊急備用金,就要儲蓄 12 x RM2,000 = RM24,000

緊急備用金對一些有供車供屋的特別重要!因為每月分期付款也要納入考量!就算失業了還是需要準時繳付貸款,保費也一樣都需要準時還款以避免斷保的發生。

換言之家庭人士的責任就更重大了!需要準備更充足的數目了!因為一家大小都依靠你的收入來養家糊口。

緊急備用金應該放哪裏

where to put emergency fund

Emergency Fund要註重的是它的流動性(Liquidity),也就是能夠『短時間』取錢而不影響收益,我個人提倡 2 種穩定性比較好的建議。

1.把緊急備用金分成幾份存放定期存款(FixedDeposit)每個月Renew。利息會比一年來得少一些但相對風險管理的程度也會好一些!因為不會突然需要用到這筆錢連利息也虧了!

2.貨幣基金(Money Market Fund),具有高安全性、高流動性、穩定收益性,風險幅度較小的金融衍生工具。好處是通常貨幣基金的利率會比銀行定期存款稍微高一點,還有利息是每日結算的就算只放了一天兩天或者一個星期,還是會有利息只不過取錢提款需要3日或以上工作日來處理。

緊急備用金不應該放哪裏

应急资金不应该放这里

綁約期限長、解約會虧損』:儲蓄險
儲蓄險通常提前解約肯定虧錢!以應急資金來說在流動性和保值性沒有什麽幫助! 

流動性差的投資商品』:房地產
金錢很難調動的商品很難應付緊急事件,等到拿出來後,那時候可能已經太遲了!

無保證性的投資商品』:股票、債券、黃金存摺
如果剛巧碰到下跌的低點領出來時,等於白白虧掉之前所賺來的錢!

緊急備用金最大好處

应急资金最大的好处

相信每個人都不希望有意外發生在自己的身上!舉個例子來說妳打算想存錢買房、安排旅行或者投資之類的計劃等等,但是以上所說在不得不花費的情況下,除了打亂妳原本的計畫還很有可能被迫借錢導致負債累累!

這時緊急備用金就能發揮它的作用了!不僅幫妳理財計劃不被打亂之外還能擺脫債務!它就像一把保護傘幫你抵擋意外造成的傷害降到最低!

下一步該做什麽?

what nexy

當以上所提到的條件都能夠完成,我會建議把剩下的錢做預算規劃甚至投資規劃。因為完全把錢放在FD或者 Money Market Fund,短期還行但長時間的話因持續性的通貨膨脹會導致貶值。

所以我們可以看到很多市面上的商品也會跟著全面漲價。其實可以的話,想想看妳生活裡周遭哪些是不必要花費的可以節流就盡量節流吧!簡單來說就是錢的價值越來越少了!所以最好先完成緊急基金,之後就可以開始做有關保障與投資方面的準備!

除此之外,当然少不了的是建立被動收入!如果想赶紧存到緊急備用金,仅仅依靠一份收入是不够的!最好还是开始第二份收入,賺取更多收入來源,加速的讓自己存到一筆緊急備用金!

總結

我希望閱讀完這篇文章能讓妳對緊急備用金有更深的了解與想法!網際網絡的發達,想找到有關的資訊其實並不難,只是您願不願意去執行吧了!當然存錢講的不僅是自律與堅持還有是對自己與家人一種責任!因為你永遠不知道何時何地會需要用到這筆錢,只要我們把最壞的打算解決就好了!

建立一筆緊急備用金不僅是對精神上和財務上的安心而且還是實現財富自由的第一步,那麼你還等什麼呢?趕緊開始吧!

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